Regula 50, 30, 20 pentru economisire. Cum funcționează și cum o poți pune în practică

Conform acesteia, 50% din venitul tău ar trebui direcționat către necesități, 30% către lucruri de care nu ai neapărat nevoie, dar care îți fac viața mai plăcută, iar restul de 20% către plata datoriilor și/sau economii. Regula 50-30-20 nu este concepută ca o lege strictă de urmat în detaliu, ci ca un ghid general care să te ajute să te gândești cum să îți aloci veniturile.

Ce este regula 50, 30, 20 pentru economisire

Regula 50/30/20 presupune împărțirea veniturilor tale în trei categorii de cheltuieli: 50% pentru nevoi, 30% pentru dorințe și 20% pentru economii.

Senatoarea americană Elizabeth Warren a popularizat această regulă în cartea sa „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”.

Această regulă intuitivă și ușor de aplicat te poate ajuta să-ți creezi un buget realist, pe care să-l respecți pe termen lung, pentru a-ți atinge obiectivele financiare. Îți este greu să economisești sau nu știi de unde să începi? Regula 50/30/20 te poate ajuta să-ți gestionezi banii eficient și să-ți crești economiile.

Idei principale:

• Prioritizează cheltuielile: Conform regulii 50/30/20, 50% din venitul net merge către nevoi, 30% către dorințe și 20% către obiective financiare (economii sau plata datoriilor).

• Cum o folosești: Verifică venitul tău lunar disponibil, analizează-ți cheltuielile curente și găsește modalități de reducere, astfel încât să economisești cel puțin 20%.

• Optimizarea economiilor: Poți seta economisirea automată într-un cont de economii sau depozit cu dobândă avantajoasă.

Cum pui în practica regula 50, 30, 20

Aceasta este o metodă simplă de a-ți gestiona veniturile nete. A fost introdusă pentru prima dată de senatoarea americană Elizabeth Warren și presupune împărțirea banilor tăi în trei părți:

• 50% pentru nevoi: Cheltuieli esențiale precum chiria, mâncarea și utilitățile.

• 30% pentru dorințe: Activități opționale precum ieșiri la restaurant, călătorii sau abonamente de divertisment.

• 20% pentru obiective financiare: Economii, investiții sau plata datoriilor.

Prin respectarea acestei reguli, îți poți echilibra cheltuielile, te poți bucura de bani fără vinovăție și în același timp îți construiești un viitor financiar mai sigur.

Ce intră în cei 50% pentru nevoi

Această categorie acoperă toate cheltuielile esențiale, adică cele fără de care nu poți trăi:

• Chirie sau rate la casă

• Facturi la utilități (gaz, apă, electricitate)

• Cheltuieli cu alimentele

• Medicamente

• Costuri de transport pentru serviciu

• Cheltuieli pentru educația copiilor

Dacă aceste cheltuieli depășesc 50% din venitul tău, ia în considerare reducerea lor sau creșterea veniturilor, pe cât posibil. Dacă sunt sub 50%, poți redirecționa diferența către economii sau dorințe, în funcție de priorități.

Ce intră în cei 30% pentru dorințe

Această categorie include tot ce nu este esențial, dar îți aduce bucurie:

• Haine în plus față de necesar

• Ieșiri la restaurant sau cafenea

• Vacanțe și city break-uri

• Abonamente la platforme de streaming

• Hobby-uri și cursuri recreative

Pentru a face diferența între o nevoie și o dorință, întreabă-te: pot trăi fără acest lucru? Dacă da, atunci e o dorință. De exemplu, dacă ai deja o geacă groasă de iarnă și îți cumperi alta, acea achiziție intră în categoria „dorințe”.

Ce intră în cei 20% pentru obiective financiare

Această parte este dedicată viitorului tău financiar. Aici intră:

• Plata datoriilor (carduri de credit, împrumuturi)

• Contribuții la pensie

• Fondul de urgență

• Economii pentru obiective mari (avans la casă, mașină etc.)

Pentru a te asigura că pui deoparte această sumă în fiecare lună, poți seta un transfer automat din contul curent către un cont de economii. Așa te vei obișnui să nu te bazezi pe acei bani și vei profita și de dobânzi.

Să presupunem că ai un venit lunar net de 5000 de lei. Bugetul tău ar arăta astfel:

• 2.500 de lei (50%) pentru cheltuieli esențiale

• 1.500 de lei (30%) pentru cheltuieli opționale

• 1.000 de lei (20%) pentru economii sau achitarea datoriilor

Pași concreți:

1. Calculează-ți venitul net lunar, inclusiv eventuale venituri pasive.

2. Analizează-ți cheltuielile lunare pe categorii: nevoi vs. dorințe.

3. Ajustează-ți cheltuielile astfel încât să te încadrezi în proporțiile dorite.

Dacă venitul tău este mic sau cheltuielile sunt prea mari, poți începe cu economii mai mici și să crești treptat, conform raisin.ie.

Avantaje și dezavantaje ale regulii 50/30/20

Avantaje:

• Este ușor de înțeles și aplicat

• Oferă o imagine clară asupra modului în care îți cheltuiești banii

• Flexibilă – poți ajusta procentele în funcție de stilul tău de viață

• Încurajează reducerea cheltuielilor fixe

Dezavantaje:

• Nu se potrivește tuturor – de exemplu, dacă vrei să economisești pentru o casă, 20% poate fi insuficient

• Poate aloca prea mult pentru dorințe în detrimentul obiectivelor financiare

• Nu e ideală pentru venituri mici, instabile sau pentru situații cu cheltuieli esențiale ridicate

Funcționează regula 50/30/20?

Este un punct bun de plecare pentru cei care nu au un buget clar. Te poate ajuta să-ți creezi un obicei din economisire și să fii mai conștient de cheltuielile tale. Pe termen lung, poate fi folosită și pentru obiective majore, precum avansul pentru o locuință sau investiții.

Totuși, nu este o regulă universală. Trebuie văzută mai degrabă ca un ghid, nu ca o formulă rigidă. Fiecare are un context financiar diferit, iar regula trebuie adaptată în funcție de nevoi și obiective personale.

Alte metode de a economisi bani

Dacă simți că este din ce în ce mai greu să pui bani deoparte în ultima vreme, din cauza prețurilor ridicate și a incertitudinii economice, nu ești singurul.

De exemplu, doar 22% dintre angajații români reușesc să economisească bani pentru pensie.

Fie că vrei să începi să economisești, fie că doar vrei să pui deoparte ceva mai mult decât o faci acum, suntem aici să te ajutăm. Mai jos găsești câteva metode prin care poți economisi bani:

Fă-ți un buget ca să devii econom

Un mod inteligent de a-ți gestiona banii – și de a păstra mai mulți dintre ei – este să urmezi un buget. Asta înseamnă să compari veniturile cu cheltuielile și să stabilești priorități pentru cum îți cheltuiești banii.

O metodă este bugetul 50/30/20. Dacă această împărțire nu se potrivește situației tale financiare, nu e nicio problemă. Alte tipuri de buget pot funcționa mai bine, cum ar fi bugetul 60/30/10.

Stabilește obiective de economisire


Propune-ți un scop clar și realist, indiferent că e mic sau mare. Dacă ai venituri suplimentare, scopul tău ar putea fi să economisești 10.000 de lei într-un cont de pensie individual anul acesta.

Dacă te confrunți cu datorii, poate îți propui să adaugi 100/200 de lei în plus la plata ratelor în fiecare lună.

Ține evidența cheltuielilor


E greu să economisești dacă nu știi exact pe ce se duc banii. Ține evidența fluxului tău de numerar – adică veniturile minus cheltuielile lunare. Acest pas te va ajuta și să urmărești mai ușor progresul către obiectivul tău de economisire. Există multe aplicații de bugetare care te pot ajuta să faci asta automat.

Adună mărunțișul și bancnotele rămase


O altă variantă este să pui deoparte mărunțișul în fiecare seară. Când ai adunat o sumă mai mare, o poți depune în contul de economii și urmări cum crește soldul. De fapt, dacă vrei să îți controlezi mai bine cheltuielile, e o idee bună să folosești bani cash în loc de carduri – pentru că e mai greu să te desparți de banii fizici. Deși această metodă nu te îmbogățește peste noapte, este una sigură pentru creștere lentă și constantă.

Păstrează economiile într-un cont de economii cu dobândă mare


Pe măsură ce economisești, încearcă să pui banii într-un cont de economii cu randament ridicat. Aceste conturi oferă o dobândă peste medie, astfel încât economiile tale cresc mai repede decât în conturile clasice.

Automatizează transferurile


Dacă setezi transferuri automate din contul curent în contul de economii în fiecare lună (sau prin virament direct de la angajator), banii se vor acumula în timp, fără efort. Această tehnică este mai eficientă atunci când ai conturi de economii dedicate unor scopuri clare, cum ar fi: fond de urgență, vacanță, achitarea datoriilor sau strângerea unui avans pentru o locuință.

Scapă de datorii ca să economisești mai mult

Ratele lunare pot deveni o povară mare în bugetul tău. Dacă reușești să plătești datoriile mai repede – prin plăți suplimentare sau prin direcționarea unor sume mai mari către principal – vei plăti mai puțină dobândă pe termen lung și te vei elibera mai rapid de datorii.